你的手機(jī)銀行App，給你推送的優(yōu)惠券是星巴克還是專車，隨之推薦的金融產(chǎn)品是什么樣的風(fēng)格，這背后經(jīng)過了一系列復(fù)雜的計(jì)算。

近年來，隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加速，金融場景和科技的結(jié)合更為密切，而人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，讓一個(gè)個(gè)用戶的形象，從數(shù)字的組合變得具體而生動(dòng)起來。

從2003年開始接觸金融科技領(lǐng)域到現(xiàn)在，科大訊飛（002230）已經(jīng)在這一賽道布局近20年。作為語音技術(shù)出身的人工智能企業(yè)，科大訊飛在金融科技中的應(yīng)用從智能客服到搭建中臺(tái)不斷加深。

(資料圖片僅供參考)

“金融為本，科技為用。”科大訊飛副總裁解飛告訴，在金融科技領(lǐng)域，科大訊飛的定位就是要為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型打好輔助。“在這個(gè)賽道里面，科大訊飛還是一個(gè)學(xué)習(xí)者、后來者、探索者。”

激活七成非活躍用戶，破解增長難題

“誒，喂，您好，我是xx銀行的顧問，我們這邊現(xiàn)在有一款產(chǎn)品……”

時(shí)間進(jìn)入2022年，當(dāng)客服電話響起，人們?cè)谂袛嘈璨恍枰@款產(chǎn)品的同時(shí)，腦海里經(jīng)常性地會(huì)冒出另一個(gè)問題：和我對(duì)話的，是真人還是人工智能？尤其是，當(dāng)他或她，熟練地使用各種語氣詞的時(shí)候。

事實(shí)上，智能客服已經(jīng)成為人工智能在金融領(lǐng)域中廣泛且基礎(chǔ)的應(yīng)用場景之一。

“在大型金融機(jī)構(gòu)里，人工智能的場景應(yīng)用，已經(jīng)不像5年前一樣處于試驗(yàn)階段，開始往生產(chǎn)力發(fā)展的角度進(jìn)行推動(dòng)。”談到金融科技領(lǐng)域的變化，解飛告訴，人工智能應(yīng)用過去主要集中在兩個(gè)場景，利用語音識(shí)別合成技術(shù)提供電話智能應(yīng)答和利用計(jì)算機(jī)視覺（CV）技術(shù)錄入各類信息。

近年來，隨著數(shù)據(jù)的積累和機(jī)器學(xué)習(xí)的不斷深入，人工智能在金融機(jī)構(gòu)的營銷場景中也發(fā)揮了重要的作用。

傳統(tǒng)金融平臺(tái)中存在的用戶的金融數(shù)據(jù)，例如職業(yè)、稅收、房貸等，在人工智能算法的幫助下，與其行為習(xí)慣相結(jié)合，重新定義一個(gè)用戶的標(biāo)簽。

解飛舉例：“比如說，這個(gè)用戶（標(biāo)簽）是小資的，他可能習(xí)慣于使用專車服務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)里面可能就會(huì)給他推星巴克的優(yōu)惠券，從而提升它的營銷效能。”

同時(shí)，單一且分散的應(yīng)用場景，越來越難滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)統(tǒng)一調(diào)配的需求。在早期數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，金融機(jī)構(gòu)按照一個(gè)個(gè)業(yè)務(wù)需求搭建單獨(dú)的“煙囪式”的人工智能系統(tǒng)，數(shù)據(jù)之間難以共通，無法重復(fù)利用，使用成本較高。在此基礎(chǔ)上，搭建數(shù)據(jù)中臺(tái)顯得勢在必行。

“這將會(huì)成為未來的主流，也會(huì)成為銀行在科技創(chuàng)新中獲得生產(chǎn)力和核心競爭力的門檻。”解飛表示。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2022年前三季度，我國已有1664家銀行線下網(wǎng)點(diǎn)停止?fàn)I業(yè)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶在線消費(fèi)習(xí)慣改變，銀行零售業(yè)務(wù)也面臨新的獲客挑戰(zhàn)。

“激活一個(gè)存量客戶可能需要30-50塊錢，但如果我要從流量市場上獲得一個(gè)新的客戶，大概需要300-600塊錢左右。”解飛告訴，互聯(lián)網(wǎng)流量紅利正在逐漸退去，存量客戶的高質(zhì)量經(jīng)營現(xiàn)在是銀行最寶貴的財(cái)富。

他以安徽省某銀行分行為例，平臺(tái)上共有2300萬注冊(cè)用戶，但以過去三個(gè)月實(shí)際交易為標(biāo)準(zhǔn)，活躍用戶有600萬左右，約占其中的前30%，仍有1700萬存量用戶待激活。解飛算了一筆賬，該分行在安徽省內(nèi)有200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，按每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配置10余個(gè)業(yè)務(wù)人員計(jì)算，假設(shè)每個(gè)業(yè)務(wù)人員可以服務(wù)200個(gè)客戶，也只能服務(wù)40萬人。

與科大訊飛的智能客服、智能營銷等相結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)銀行交易量提升260%，營收增長60%以上。“其實(shí)在服務(wù)體驗(yàn)和感知上，用戶跟銀行和機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的連接會(huì)更多，收益一定是會(huì)大于60%的。”解飛十分看好人工智能在盤活存量用戶中能夠發(fā)揮的作用。

定位最強(qiáng)輔助，不做互金、消金業(yè)務(wù)

事實(shí)上，盡管與教育、醫(yī)療等賽道相比，科大訊飛在金融科技領(lǐng)域的業(yè)務(wù)體量尚不算突出，但從2003年至今，也已經(jīng)耕耘了近20年。目前為止，科大訊飛業(yè)務(wù)重心主要放在銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)上。

在解飛看來，作為以語音技術(shù)為核心的人工智能企業(yè)，科大訊飛做金融科技有兩個(gè)特點(diǎn)。

第一點(diǎn)，是有良好的技術(shù)基因與落地能力。解飛表示，科大訊飛在金融科技市場中依然是第一梯隊(duì)玩家，尤其是在語音感知方面，在頭部金融機(jī)構(gòu)中市場占有率超過50%。例如，六大行（中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行），以及中國人壽（601628）、中國人保（601319）等保險(xiǎn)企業(yè)都已經(jīng)與科大訊飛建立合作，由其提供語音技術(shù)支持。

第二點(diǎn)則是有明確的戰(zhàn)略定位。“金融為本、科技為用”，解飛用八個(gè)字來概括，科大訊飛的角色定位在于助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好新業(yè)務(wù)變革中的支撐。在他看來，部分互聯(lián)網(wǎng)公司的定位更像是跟金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)變現(xiàn)。

“在科大訊飛，我們的戰(zhàn)略是很清晰的，不會(huì)直接做互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。”解飛表示，這樣的定位有利于科大訊飛在市場中找到自己的位置，是一個(gè)長期發(fā)展的邏輯。

今年9月，科大訊飛從平安集團(tuán)手中收購了北京環(huán)球保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，并更名為北京科訊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。同時(shí)在2021年，科大訊飛全資注冊(cè)了一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司上海科訊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。接二連三的動(dòng)作，讓外界也產(chǎn)生了其是否要進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的猜測。

“其實(shí)并不是。”解飛向解釋，收購動(dòng)作主要出于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)考慮，需要持有相關(guān)經(jīng)紀(jì)牌照才能更好的協(xié)助保險(xiǎn)客戶開展業(yè)務(wù)。自2021年起，科大訊飛從安徽開始探索普惠健康保險(xiǎn)運(yùn)營服務(wù)。根據(jù)2021年年報(bào)，科大訊飛支持的惠民保已經(jīng)在全國20個(gè)城市落地應(yīng)用，有超過600萬人使用了這一服務(wù)。

解飛介紹，通過AI手段可以極大地提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣、運(yùn)營、理賠和精算效率。例如，在線AI理賠機(jī)器人就可以處理原本保險(xiǎn)公司員工85%-95%的工作量，人力僅在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)介入，能夠有效降低成本，加快流程推進(jìn)。

除此之外，科大訊飛切入惠民保業(yè)務(wù)，也在探索與其大健康產(chǎn)業(yè)相協(xié)同，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與AI健康服務(wù)的發(fā)展進(jìn)行鏈接。解飛透露，目前這一探索仍在起步階段，有約2%惠民保用戶會(huì)進(jìn)一步使用科大訊飛的AI診斷以及高血壓、糖尿病等慢病管理服務(wù)，未來將會(huì)有更多的可能。

在具體場景上，目前科大訊飛的AI能力主要體現(xiàn)在四個(gè)大類。

首先是人們熟悉的智能語音客服；其次則是AI營銷場景，如智能外呼、智能文字服務(wù)，以及近期熱度頗高的虛擬人產(chǎn)品；還有計(jì)算機(jī)視覺、OCR文字識(shí)別等技術(shù)在日常運(yùn)營中的使用，如輔助審核合同等；此外，在金融科技迅速發(fā)展的同時(shí)，數(shù)字化金融風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，AI在增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力方面也發(fā)揮了新的作用。

解飛舉了一個(gè)例子，在遇到虛假貸款等詐騙形式時(shí)，即使對(duì)方采取更換號(hào)碼等方式，依然能夠通過聲紋對(duì)其進(jìn)行識(shí)別，及時(shí)阻斷詐騙。風(fēng)控機(jī)器人也能夠在后臺(tái)對(duì)交易記錄和語義進(jìn)行監(jiān)控，判斷是否存在輸入錯(cuò)漏等人工錯(cuò)誤。

談到科大訊飛在金融科技領(lǐng)域的下一步構(gòu)想，解飛提出了具體的目標(biāo)：一是惠民保要在2025年實(shí)現(xiàn)服務(wù)5000萬用戶；二是在頭部金融機(jī)構(gòu)市場中，科大訊飛要保持50%以上覆蓋率；三是在2025年能夠做到支撐500億銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)模。

“在這個(gè)賽道里面，科大訊飛還是一個(gè)學(xué)習(xí)者、后來者、探索者。”解飛這樣概括。